Avez-vous une bonne cote de crédit?
Il fait beau, il fait chaud et nous sommes au début des vacances de la construction au Québec. Sur fonds de septième vague de Covid19, ces vacances sont méritées. Après des mois de mauvaises nouvelles sur la guerre en Ukraine, la hausse du taux d’inflation et la baisse de nos placements, cela fait du bien de faire le plein de soleil.
Une autre chose qui fait du bien lorsque les temps économiques sont difficiles, c’est d’avoir une bonne cote de crédit. Une bonne cote de crédit vous donnera accès à de meilleurs taux hypothécaires, vous permettra de vous procurer une nouvelle carte de crédit avec un taux inférieur à celui que vous avez déjà ou bien vous permettra de financer votre nouvelle voiture car la dernière a fait bien plus que le nécessaire durant les dix dernières années.
Quoi faire ou surtout ne pas faire pour améliorer votre cote de crédit.
Pour évaluer la qualité de votre crédit, les institutions prêteuses se réfèrent au pointage de votre cote de crédit qui se situe dans une fourchette se situant entre 300 et 900. Au Canada il existe deux agences qui gardent le régistre de votre crédit et qui lui attribue une évaluation soit Transunion(2) et Equifax(3). Dans les deux cas, et selon certaines conditions, vous pouvez consulter gratuitement votre cote de crédit. Plus votre pointage est élevé, meilleure est la gestion de votre crédit. Pour un emprunt hypothécaire, selon la SCHL(4), une bonne cote de crédit est de 680 points et plus.
Voici quelques éléments à garder en tête pour avoir une bonne cote de crédit.
- Posséder un historique de crédit : emprunts, cartes, etc. Les prêteurs se fient à votre historique d’emprunts. Payer son prêt automobile et sa carte de crédit confirme que vous êtes à votre affaire ;
- Payez vos comptes complètement et en avance. Payer uniquement le solde minimum sur une carte de crédit affecte votre cote de crédit et il en va de même si vous payez le solde en retard. Idem pour les comptes d’électricité, cellulaire, etc. Payez complètement le solde et n’attendez pas la date limite. En payant rapidement à la réception du relevé vous améliorez votre crédit ;
- Ne pas dépasser 35%(1) à 50% de votre limite de crédit. Vous possédez une carte de crédit ayant une limite de 1000$? Évitez de dépasser 500$ car cela constituerait plus de 50% de votre capacité d’emprunt. On vous offre de monter la limite à 2000$? À condition d’être discipliné n’hésitez pas car 500$ sur 2000$ de limite équivaut à 25% de taux d’endettement ;
- Demander du crédit au besoin et de façon ponctuelle. Vous cherchez un prêt pour une nouvelle voiture? Le fait de faire plusieurs demandes à différents prêteurs à l’intérieur de deux semaines correspondra sur votre crédit à une seule demande. Si vous faites les mêmes demandes sur plusieurs mois, cela sera perçu comme plusieurs demandes et sera susceptible d’affecter votre pointage ;
- Stabilité - emploi et lieu de résidence. On n’a pas toujours le contrôle sur ces éléments mais il est bon de savoir que la stabilité est synonyme de confiance pour les prêteurs.
Vous trouverez ci-dessous des liens utiles pour en connaître plus sur la cote de crédit. Il me fera plaisir d’échanger avec vous et cela sans frais si vous avez des questions. Cliquez sur le lien suivant pour une rencontre - ici- car avoir une bonne cote de crédit est le signe d’une bonne santé financière.
Bonne semaine!
Christian Bavota
*Liens utiles :