L’assurance invalidité n’est pas une dépense inutile

par Christian Bavota

Parler de l’assurance ’invalidité (aussi appelée assurance salaire) n’est pas le plus sexy des sujets en finances personnelles. Je préfère partager sur les crypto-monnaies pour faire branché (c’est très populaire) ou encore partager les meilleurs moyens pour augmenter les rendements des placements en bourse de mes clients. Toutefois, perdre 5 ou 10 ans d’épargne en quelques semaines suite à un accident ou une maladie grave devrait être un sujet qui attire l’attention. Du moins, c’est ce qui a attiré la mienne suite à une chirurgie mineure que j’ai reçue il y a quelques semaines. Durée de l’intervention, plus ou moins 60 minutes avec le retour à la maison en fin d’avant-midi la journée même. Perte de revenus? Environ deux semaines de salaire avec les examens et les suivis pour s’assurer que le tout soit réglé. J’ai peine à imaginer si cela avait été un cancer ou un accident grave avec de l’invalidité… 


L’employé au service d’une entreprise est en général couvert par une assurance collective qui inclut les invalidités à court et long terme. Les primes pour ces couvertures sont payées normalement à partir du salaire. Par contre, si vous êtes un travailleur autonome ou un entrepreneur comme moi, vous devez vous procurer cette couverture auprès d’un assureur privé. Mais quel que soit votre statut, advenant une invalidité, chaque dollar dépensé pour protéger votre revenu n’est pas une dépense inutile. En tout cas, surtout pas pour votre famille. 

L’invalidité de courte ou de longue durée. 

Il est important de savoir que la couverture d’invalidité se divise en deux catégories. Soit la couverture d’invalidité de courte durée et la couverture d’invalidité de longue durée. 

La couverture de courte durée s’étend généralement à partir de 3 mois jusqu’à un maximum de 6 mois. Elle couvre normalement de 60% à 70% du salaire brut d’un employé mais attention! Votre employeur n’a pas l’obligation de fournir une couverture. Il est donc important de vérifier si vous êtes protégé. J’ai un client qui était convaincu d’être couvert mais après vérification, rien dans son contrat de travail ne le protégeait en cas d’invalidité. Un simple et bête accident et hop, pertes de revenus garantis. En cas d’accident, si vous n’avez pas de régime d’assurance invalidité de courte durée avec un assureur et que votre employeur n’en offre pas, vous pouvez être admissible aux prestations de maladie de l’assurance-emploi (AE) mais la couverture est d’un maximum de 55% de votre salaire et certaines conditions s’appliquent. 

En ce qui concerne la couverture de longue durée, elle débute lorsque celle de courte durée se termine mais avec des conditions différentes dont la durée de la couverture est plus longue mais dont le pourcentage sur le salaire versé est moindre.

Pour la plupart des travailleurs, les congés de maladie ou la couverture d’assurance invalidité sont fournis par l’employeur grâce à un contrat d’ assurance collective fournie par l’entreprise.

Pour les autres, travailleurs autonomes ou entrepreneurs, aucune couverture n’est disponible sauf si vous souscrivez à une assurance invalidité auprès d’un assureur. Les assureurs privés peuvent proposer d’adhérer à une police qui prévoit des versements pour une durée déterminée variant de 2 à 5 ans d’invalidité. Il est également possible de choisir de recevoir des prestations jusqu’à la fin de la période d’invalidité ou jusqu’à l’âge de 65 ans. Cette dernière option est à privilégier et je la recommande fortement pour des travailleurs autonomes comme moi puisqu’elle assure un revenu continu si l’invalidité nous empêche de travailler durant plusieurs années.

Délai de carence?

Que l'invalidité soit de courte ou longue durée, n’oubliez pas de prendre en considération le délai de carence. Le délai de carence c’est le délai d’attente entre le début de l’invalidité que vous vivez et le moment où vous toucherez les prestations. Vous pouvez choisir un délai de 30, 60, 90 ou 120 jours. Si vous avez un petit coussin financier, il est plus avantageux d'opter pour un délai plus long, car vos primes seront moins élevées.


Régime de protection privé et régime de protection public

Si c’est votre première tentative pour démystifier les protections d’invalidité, disons que c’est difficile de s’y retrouver mais en gros il existe deux régimes pour se protéger en cas d’invalidité. Les protections d’invalidité fournies par les assureurs privés dont nous avons parlé un peu plus tôt concernent le régime privé. Vous devez payer pour vous protéger soit par le biais de votre employeur ou par vos propres moyens.  Les autres couvertures quant à elles font partie du régime public. Ces dernières sont sans frais mais évidemment payées à même nos impôts et elles s'appliquent selon certaines conditions.


Les gouvernements fédéraux et provinciaux ont en effet prévu différentes protections de base en cas de maladie ou d’accident mais leurs couvertures sont moins grandes que celles offertes par les assureurs privés. Ces assurances publiques couvrent notamment les soins reçus dans un hôpital, les frais de consultation auprès de professionnels de la santé et des frais de médicaments. Voici quelques exemples de programmes gouvernementaux offrant une protection en cas de maladie ou d’invalidité :


Au Québec :


Au fédéral :


Advenant une situation de maladie ou d’invalidité, il est important de s’informer des couvertures et de les demander le plus tôt possible. Certains délais sont exigés pour déclarer votre invalidité et ils doivent être respectés. Si  ce n’est pas le cas, cela pourrait entraîner des conséquences fâcheuses sur le paiement qui vous est dû.  

Quelle est la couverture dont vous avez besoin?

Il va de soi que l’assurance invalidité ou l’assurance salaire si vous préférez, est importante mais laquelle convient le mieux et à quel prix? Faut-il y aller avec un petit ou un long délai de carence? Je me couvre au privé ou je fais confiance au public pour ma couverture? Malheureusement la réponse est différente pour chacun mais heureusement il existe une méthode pour bien déterminer vos besoins.

Cette réponse se résume en quatre étapes et si vous l’appliquez, vous serez en mesure de déterminer exactement ce dont vous ou votre famille aurez besoin en cas d’accidents ou maladie.

  1. Dans un premier temps, déterminez si vous êtes couvert et si oui, pour quelle valeur vous êtes assuré. Une simple vérification de votre assurance collective vous donnera les grandes lignes et au besoin, informez-vous auprès des ressources humaines de votre entreprise qui vous donnera l’heure juste. S’il s’agit d’une assurance privée, vérifier ledit document où il est mentionné que vous êtes assuré et où c’écrit NOIR SUR BLANC. Ça semble futile de le mentionner mais combien de fois j’ai constaté qu’il n’y avait aucune protection au contrat bien que mon client croyait dur comme fer que cela avait été inclus dans sa couverture...
  2. Établir quel montant est nécessaire pour subvenir à vos besoins. Il est estimé que les besoins advenant une invalidité sont d’environ 70% de votre salaire brut afin de couvrir les différentes dépenses nécessaires lors de l’invalidité. 
  3. Calculer la différence entre la couverture et vos besoins. Le calcul est assez simple ici mais attention à l’impôt. De façon générale, les prestations qui sont versées pour invalidité ne sont pas imposées. Toutefois, si c’est l’entreprise qui paye la prime et qu’elle n’est pas comptabilisée comme un avantage imposable dans votre salaire, il y aura imposition lors du versement. Si c’est le cas, le montant net que vous recevrez sera peut-être moins élevé que prévu.
  4. Trouver la couverture qui vous convient. Si vous constatez que votre couverture actuelle n’est pas suffisante pour couvrir vos besoins, faites appel à un conseiller qui vous présentera les différentes options offertes sur le marché. Il ne s’agit pas seulement de trouver le meilleur prix mais aussi de trouver celle qui convient le mieux à votre profil. Vous êtes employé, travailleur autonome ou entrepreneur avec un historique de maladies ou pas? Les comparateurs en ligne ne tiennent pas compte de ces éléments ni de vos besoins concernant votre famille et votre qualité de vie.  

Liens utiles : 


Gouvernement du Canada, prestations versées - ici-

Gouvernement du Québec, prestations versées -ici-

Statistiques Canada -ici-

RBC - 5 questions à se poser -ici-

StatsCan - 15 ans et plus en 2016 -ici-

Assurance-emploi (AE) -ici-

Gouvernement du Canada, invalidité -ici-
Retour à Capsules Mes finances ma vie